Kredit vergleichen: Effektivzins, Laufzeit, Fallen

Wann ein Kredit sinnvoll ist

Für Dinge, die länger halten als die Raten und die du wirklich brauchst: ein Auto für den Arbeitsweg, eine Ausbildung, eine Immobilie, die Ablösung eines teureren Kredits. Nicht für Urlaub, Konsum, Hochzeit oder das Auffüllen eines Dispos, den man danach wieder ausreizt. Wer für Konsum Zinsen zahlt, gibt nächstes Jahr weniger aus als dieses und läuft trotzdem hinterher.

Der effektive Jahreszins

Der Sollzins ist der reine Zins, der Effektivzins enthält Bearbeitungsgebühren und Zahlungsweise. Nur er ist vergleichbar. Vorsicht bei „ab 3,9 Prozent": Das ist der Zins für die beste Bonität, den zwei Drittel der Kunden nicht bekommen. Der repräsentative Beispielzins, den Banken nennen müssen, ist der Zins, den zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten. 2026 liegt er für Ratenkredite zwischen 6 und 9 Prozent.

Laufzeit

Die Rate wird mit der Laufzeit kleiner, die Zinssumme größer. 10.000 Euro zu 7 Prozent kosten über 36 Monate 309 Euro im Monat und 1.115 Euro Zinsen, über 84 Monate 151 Euro im Monat und 2.680 Euro Zinsen. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate du sicher tragen kannst, und achte auf kostenlose Sondertilgung. Seit 2010 darf jeder Ratenkredit jederzeit ganz zurückgezahlt werden, die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf ein Prozent der Restschuld gedeckelt.

Die Restschuldversicherung

Sie soll die Raten bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit übernehmen. Die Prämie wird oft mitfinanziert, taucht nicht im Effektivzins auf und kann den Kredit um 20 bis 30 Prozent verteuern. Die Leistungen sind eng: Wartezeiten, Ausschlüsse, Karenzzeiten. Wer sein Einkommen absichern will, macht das mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Risikolebensversicherung, nicht mit einem Kreditanhängsel. Die Bank darf den Kredit nicht von der Versicherung abhängig machen; wenn sie es tut, gehört die Prämie in den Effektivzins.

Schufa und Bonität

Nutze bei Vergleichen die Konditionsanfrage, die die Schufa nicht speichert. Eine Kreditanfrage bleibt ein Jahr sichtbar und senkt den Score, wenn mehrere folgen. Prüfe vorher deine kostenlose Schufa-Auskunft nach Artikel 15 DSGVO auf Fehler; jeder dritte Datensatz enthält welche. Ein zweiter Kreditnehmer mit Einkommen verbessert den Zins spürbar.

Alternativen

Ein Rahmenkredit mit Abrufmöglichkeit ist billiger als der Dispo, ein zweckgebundener Autokredit mit Fahrzeugbrief als Sicherheit ein bis zwei Punkte günstiger als ein freier Kredit, ein Modernisierungskredit mit Grundbuch als Sicherheit liegt bei Immobilienzinsen. Händlerfinanzierung mit null Prozent ist meist ein verstecktes Preisnachlassverzicht: Wer bar zahlt, bekommt oft den Rabatt, der die Zinsen übersteigt.