Alte Kredite laufen oft mit Zinsen, die heute niemand mehr zahlen würde. Ob sich die Ablösung lohnt, entscheidet eine Rechnung aus Restschuld, Restlaufzeit, Zinsdifferenz und Vorfälligkeitsentschädigung.
Kurz gesagt
- Faustregel: Ab einem Prozentpunkt Zinsdifferenz und mindestens zwölf Monaten Restlaufzeit lohnt sich die Prüfung.
- Ratenkredite: Vorfälligkeit maximal ein Prozent der Restschuld, bei unter zwölf Monaten Restlaufzeit 0,5 Prozent.
- Dispo und Kreditkarte immer umschulden, die Differenz liegt bei fünf und mehr Punkten.
- Immobilienkredit: nach zehn Jahren kostenlos kündbar, davor mit Vorfälligkeitsentschädigung, die oft alles auffrisst.
Die Rechnung
Du brauchst vier Zahlen: Restschuld, Restlaufzeit, alter Effektivzins, neuer Effektivzins. Dazu die Kosten der Ablösung: Vorfälligkeitsentschädigung und gegebenenfalls Gebühren des neuen Kredits. Beispiel: 15.000 Euro Restschuld, 48 Monate, 9,5 Prozent alt, 6 Prozent neu. Zinsen alt rund 2.960 Euro, Zinsen neu rund 1.880 Euro, Ersparnis 1.080 Euro, Vorfälligkeit 150 Euro. Bleibt ein Gewinn von 930 Euro. Der Kreditrechner rechnet das mit deinen Zahlen.
Dispo und Kreditkarte zuerst
Dispozinsen liegen 2026 bei 10 bis 13 Prozent, Kreditkartenzinsen bei Teilzahlung bei 15 bis 20 Prozent. Wer 3.000 Euro dauerhaft im Dispo hat, zahlt 360 Euro Zinsen im Jahr. Ein Ratenkredit über 3.000 Euro zu 6 Prozent über 24 Monate kostet 190 Euro insgesamt. Umschulden ist hier immer richtig, und die Rate diszipliniert, was der Dispo nie tut.
Mehrere Kredite bündeln
Wer Auto, Möbel und Handy getrennt finanziert, hat drei Raten, drei Zinssätze und den Überblick verloren. Ein Kredit, der alle ablöst, hat oft einen besseren Zins, weil die Summe größer und die Bonität klarer ist. Achtung: Die Laufzeit nicht verlängern, sonst sinkt die Rate, aber die Zinssumme steigt. Ziel ist die kürzeste Laufzeit mit tragbarer Rate.
Der Immobilienkredit
Hier ist die Vorfälligkeitsentschädigung nicht gedeckelt. Die Bank berechnet ihren Zinsschaden bis zum Ende der Zinsbindung; bei einem Altzins über dem Marktzins kann sie null sein, bei einem Altzins darunter mehrere Prozent der Restschuld. Nach zehn Jahren seit Vollauszahlung darfst du mit sechs Monaten Frist kostenlos kündigen, unabhängig von der Zinsbindung. Ein Forward-Darlehen sichert bis zu fünf Jahre vor Ende der Zinsbindung den heutigen Zins, gegen einen Aufschlag. Prolongation bei der eigenen Bank ist bequem, ein Wechsel mit Umschuldungskosten von rund 0,3 Prozent für die Grundschuldabtretung ist oft günstiger.
Fallen
Umschuldungsangebote mit Restschuldversicherung, längerer Laufzeit oder „frischem Geld" obendrauf. Wer 12.000 Euro ablöst und 15.000 Euro aufnimmt, hat nicht umgeschuldet, sondern nachgelegt. Auch Ablösungen kurz vor Ende der Laufzeit lohnen selten, weil bei Annuitätenkrediten die Zinsen vorn anfallen und am Ende fast nur noch Tilgung läuft.
So gehst du vor
Ablösesumme mit Stichtag bei der alten Bank anfragen, Konditionsanfrage bei zwei bis drei neuen Anbietern, Angebot mit gleicher oder kürzerer Laufzeit, neue Bank überweist direkt an die alte. Der ganze Vorgang dauert zwei Wochen und ist bei Ratenkrediten seit 2010 gesetzlich einfach.
Zum Ausprobieren
KreditrechnerKreditsumme, Zins, Laufzeit: Monatsrate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan, auch für die Umschuldung.Baufinanzierungs-RechnerKaufpreis, Bundesland, Eigenkapital, Zins und Tilgung: Rate, Nebenkosten und Restschuld nach der Zinsbindung.Häufige Fragen
Schadet Umschuldung der Schufa?
Nein. Ein abgelöster Kredit wird als erledigt gemeldet, ein neuer als laufend. Der Score bleibt bei gleicher Gesamtschuld stabil.
Kann ich meinen Immobilienkredit vor Ablauf der Zinsbindung umschulden?
Ja, mit Vorfälligkeitsentschädigung. Ob es sich lohnt, rechnet sich nur bei großer Zinsdifferenz und langer Restbindung.
Was ist mit Null-Prozent-Finanzierungen?
Die musst du nicht umschulden, sondern pünktlich abzahlen. Erst wenn Verzugszinsen drohen, wird ein Ratenkredit interessant.
Teilen
