Jeder vierte Erwerbstätige wird vor der Rente berufsunfähig, und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht. Wie viel Rente du absichern solltest, was der Vertrag enthalten muss und warum der Abschluss mit 25 so viel günstiger ist als mit 40.
Kurz gesagt
- Absichern: 70 bis 80 Prozent des Nettos, mindestens 1.500 Euro, bis zum 67. Lebensjahr.
- Pflichtklauseln: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Prognosezeitraum sechs Monate, Leistung ab 50 Prozent BU.
- Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, mit anonymer Voranfrage über einen Makler; Psyche und Rücken sind die häufigsten Gründe.
- Beitrag: Bürojob mit 25 Jahren rund 40 bis 60 Euro für 1.500 Euro Rente, Handwerker das Doppelte.
Warum die gesetzliche Absicherung nicht reicht
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt bei Erwerbsminderung nur, wenn du in keinem Beruf mehr als sechs Stunden arbeiten kannst, die volle Rente nur unter drei Stunden. Sie liegt im Schnitt bei rund 1.000 Euro. Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch Pförtner sein könnte, bekommt nichts. Für Berufseinsteiger und Selbstständige fehlt sie ganz. Die Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke: Sie zahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
Wie viel Rente
70 bis 80 Prozent des Nettos, weil Sozialbeiträge und Berufskosten wegfallen, aber Kranken- und Pflegeversicherung weiter laufen. Bei 2.800 Euro netto also rund 2.000 Euro. Mindestens 1.500 Euro, sonst reicht es kaum über die Grundsicherung. Die Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, weil die meisten Fälle nach 50 eintreten und eine Versicherung bis 60 genau dann endet, wenn sie gebraucht wird.
Die Klauseln, die zählen
Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch könntest. Prognosezeitraum sechs Monate statt drei Jahre. Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit. Rückwirkende Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit erst später festgestellt wird. Nachversicherungsgarantie bei Heirat, Kind, Hauskauf oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsprüfung. Keine Meldepflicht bei Berufswechsel. Weltweiter Schutz. Verzicht auf Paragraf 19 Versicherungsvertragsgesetz bei unverschuldeter Falschangabe ist ein Bonus.
Die Gesundheitsfragen
Sie sind der entscheidende Punkt. Wer Vorerkrankungen verschweigt, verliert im Leistungsfall den Schutz, auch Jahre später. Wer sie angibt, riskiert Ausschluss oder Aufschlag. Der Weg: Über einen Versicherungsmakler eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern stellen, dann beim besten Ergebnis beantragen. Die letzten fünf Jahre ambulante und zehn Jahre stationäre Behandlungen zählen; Krankenkasse und Hausarzt liefern die Akte. Psychotherapie, Rückenleiden, Asthma und Allergien sind die häufigsten Gründe für Ausschlüsse.
Der Beitrag
Er hängt von Beruf, Alter, Gesundheit und Rentenhöhe ab. Ein Informatiker mit 25 zahlt für 1.500 Euro Rente bis 67 rund 40 bis 60 Euro, ein Dachdecker das Doppelte bis Dreifache. Mit 40 kostet derselbe Schutz 50 Prozent mehr, und die Gesundheit ist selten besser geworden. Deshalb ist der frühe Abschluss die günstigste Entscheidung, die man im Versicherungsleben treffen kann. Studierende bekommen den Tarif ihrer späteren Berufsgruppe.
Was du nicht brauchst
Kombinationen mit Rentenversicherung oder Kapitalbildung, die Beiträge verdoppeln und Rendite kosten. Eine Dread-Disease-Police als Ersatz, die nur bei bestimmten Krankheiten zahlt. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die nur zahlt, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst. Eine Unfallversicherung, die nur bei Unfällen greift, während 90 Prozent der Berufsunfähigkeiten durch Krankheit entstehen.
Zum Ausprobieren
Versicherungs-CheckLebenssituation, Beruf, Familie, Besitz: Welche Versicherungen du brauchst, welche optional sind und welche nicht.Häufige Fragen
Zahlt die BU auch bei Burnout und Depression?
Ja, psychische Erkrankungen sind mit rund einem Drittel der häufigste Leistungsgrund. Voraussetzung ist ein Vertrag ohne Ausschluss und der Nachweis durch Fachärzte.
Was ist mit Dynamik?
Eine Beitragsdynamik von zwei bis drei Prozent erhöht die Rente jährlich ohne Gesundheitsprüfung und hält sie mit der Inflation Schritt. Sinnvoll, jederzeit widersprechbar.
Sind Beiträge steuerlich absetzbar?
Als sonstige Vorsorgeaufwendungen bis 1.900 Euro für Angestellte, was meist schon durch die Krankenversicherung ausgeschöpft ist. Praktisch also kaum.
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